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防范風險是農業保險的永恒主題
盡管一直處於“摸著石頭過河”的初級階段，我國的農業保險還是獲得瞭前所未有的快速發展。尤其是國務院法制辦日前發佈的《農業保險條例（征求意見稿）》，更是為一直糾結於無法可依的農業保險明確瞭前行的方向。在業內人士看來，至少從政策層面上，農業保險“久旱逢甘霖”。支農惠農成效顯著財政資金效應放大百倍近年來，在各級政府和財政的大力支持下，我國農業保險逐步改進與農業生產和農民需求不相適應的局面，保費規模和保險覆蓋面持續較快增長，中國已經成為全球最重要、最活躍的農業保險市場之一。據統計，2007年以來，我國農業保險五年累計保費收入超過600億元，年均增速達到85%。目前我國農業保險業務規模已超過日本，僅次於美國，躍居世界第二。僅2011年，我國農業保險的保費收入就達到173.8億元，同比增長28.1%，共為農業提供風險保障6523億元。在承保品種上，我國農業保險已經覆蓋瞭農、林、牧、副、漁業的各個方面，在開辦區域上也已覆蓋瞭全國所有的省市區。尤為值得關註的是，自2007年中央財政開始實施保費補貼政策以來，農業保險補貼品種逐年增加、地區逐年擴大、補貼比例逐年提高。2011年，中央財政的保費補貼資金約66億元，由此為“三農”帶來的風險保障高達6523億元，中央財政資金放大效應近100倍。不僅如此，作為保障和改善民生的重要配套措施，農業保險充分發揮其損失補償作用，已經成為農民災後恢復生產和災區重建的重要資金來源，也已成為穩定農業生產的重要工具。據瞭解，近五年來農業保險共計向7000多萬農戶支付保險賠款超過400億元，戶均賠款近600元，占農村人均年收入的10%左右。從個案來看，2009年東北旱災，農業保險為5200萬畝受災作物支付賠款19.5億元，占東北地區受災作物面積的30%；2010年福建“6·13”特大暴雨災害，保險公司向2.51萬戶農戶支付農房賠款近4000萬元；當年全國重大洪澇災害中，農業保險對受災的1900萬畝農田賠付20.3億元；2011年強臺風“納沙”、強熱帶風暴“尼格”造成海南橡膠(601118,股吧)損失，農業保險一次性賠付9600萬元。“這些賠款有力地支持瞭農業生產災後恢復再生產，對穩定農業生產、促進農民增收起到瞭積極的保障作用。在一些保險覆蓋面高的地區，農業保險賠款已成為災後恢復生產的重要資金來源。”正如保監會副主席周延禮所言，農業保險保費補貼政策的建立，是中央財政支農資金最有效、最重要的創新模式之一。各級財政的高比例投入，切實體現瞭“四兩撥千斤”的杠桿作用，中央財政每拿出一塊錢，地方各級政府也相應配套近一塊錢，有效地增加瞭支農資金總量，這不僅大大減輕瞭農民的保費負擔水平，也有效激發瞭農戶的投保熱情，越來越多的農戶享受到瞭公共財政的陽光。不僅如此，農業保險有效發揮金融工具市場化運作的功能，在對災情的判斷、損失金額的確定以及理賠金的發放等方面更加專業、快速，同時也更加公開、公平，避免支農資金成為“唐僧肉”、“大鍋飯”，提高瞭救災工作的公平性、針對性和科學性。自然災害風險加大道德風險亦不容小覷然而，就在農業保險資金杠桿效應日益明顯、推動農村金融發展力度顯著加大的同時，農業保險發展中面臨的新問題也引起瞭監管層的高度重視。“要深刻認識農業保險發展中面臨的新問題，發展農業保險，防范風險是個永恒的主題。”在肯定農業保險發展成就的同時，周延禮在今年的全國農業保險工作會議上強調，必須要深刻認識農業保險面臨的巨災風險問題。周延禮說，我國農業生產基本是露天工廠，生產成果對自然災害的敏感度高。近年來，在全球氣候變化背景下，自然災害風險進一步加大，自然災害時空分佈、損失程度和影響深度廣度出現新變化，各類災害的突發性、異常性、難以預見性日顯突出，頻繁出現瞭一些極端天氣事件。“今年1月份以來，歐洲多個國傢陷入極為罕見的嚴寒和暴雪天氣，部分地區出現百年來的最低氣溫，造成近千人死亡。我國東北地區在2007年、2009年連續發生多年不遇的大旱，今年冬天又罕有大雪；連續三年，西南地區發生春旱，給農業生產和農民生活帶來瞭很大的困難。農業保險的風險單位大，面臨的巨災風險遠遠超過傳統險種。可能會在短時間內，跨越幾個縣甚至幾個省，發生災害事故，產生巨災損失。隨著承保規模的快速擴大，行業對此要有更加清醒更加深刻的認識。”此外，農業保險面臨的道德風險問題也不容小覷。一位多年從事農業保險工作的保險公司部門負責人告訴本報記者：“農業保險的道德風險是由於信息不對稱產生的，在事前的信息不對稱經常表現為逆選擇，在事後的信息不對稱就是道德風險。”所謂逆選擇，是指由於交易雙方對產品的類型和質量等信息的不對稱而導致次貨驅趕良貨的一種現象。保險的特性容易讓認為自己危險性較大的人積極投保，而認為危險性較小的人則不急著投保，這種傾向稱為逆選擇。在農業保險當中，農民傾向於把經常受災的“壞地”投保，而對經常不受災的“好地”不投保。記者在采訪中也發現，農民中間常常有“雹走一條帶”、“風吹一道線”等說法，對於那些總被冰雹或者大風“光顧”的田地，農民投保的積極性很高，而多年來“風調雨順”的區域，即便是有政府的保費補貼，有些農民仍舊不願意自掏部分“腰包”來買農業保險。不僅如此，由於我國“三農”基礎信息、基礎設施不完備，所以農業保險道德風險高，個別險種上曾因管控不嚴局部暴發過道德風險。“比如說能繁母豬保險和奶牛保險，就曾出現過農民拿沒投保的牲畜冒充已投保牲畜的情況；更有甚者，把已經病死的生豬進行理賠後，仍舊從深埋的地裡挖出來，偷偷拿到市場上去出售。”上述負責人說。周延禮強調，對於這些風險，經營農業保險的公司要不斷地提高管控能力，加快建立一些基礎信息庫，在承保時，分戶采集重要的標的信息，比如養殖業的耳標信息、森林的權屬信息，田地的“四至”信息（即地塊東西南北四個方向的邊界）等。嚴厲查處違規行為進一步完善體制制度事實上，於農業保險而言，不僅要看天氣狀況的“臉色”，政策層面的稍許變動以及輿論監督的火候把握都可能會讓其前途充滿變數。“目前的財政補貼政策要求農戶先交錢，財政給配套補貼；下級財政先補貼，上級財政再配套。在初期，由於農民的保險意識並沒有得到有效地激發，出於多方面的考慮，有的地方基層政府與保險機構在協同推進時，以"統保統賠"方式粗放操作，農民不用交錢，由基層政府或有關個人代墊代交，在年底時，再通過"假賠案"或虛增賠款等方式，將基層政府或個人代農戶墊交資金、基層財政補貼款套取回來。這裡面，個別地方甚至隱藏著個人在其中撈取好處的嚴重違法犯罪行為。”周延禮指出，財政部、審計署以及各級監管部門在檢查時發現瞭多起這種違規行為，並進行瞭嚴厲查處，對其中涉及保險公司和地方政府的違紀問題進行瞭嚴肅處理，對個別人貪污挪用等違法犯罪的行為也已移送司法機關。這種做法不僅侵犯瞭農民的合法權益，更重要的是造成瞭社會各界對農業保險制度建設、政策設計的不理解、不認同，進而產生對保險行業的整體不理解和不認同。周延禮說：“對這種風險我們已經付出瞭血的代價，更應引起行業，特別是新進入農業保險市場的主體的高度重視。經辦機構更應該加強自身管理，完善體制制度，確保今後不再出現這些問題，如果發現，我們將嚴肅處理，並上追兩級責任人。”值得關註的是，隨著近年來農業保險工作的深入推進，保險覆蓋面不斷擴大，參保農民群眾不斷增多，農業保險受到瞭越來越廣泛的關註，媒體報道的頻率明顯增加，也成為“兩會”代表高度關註的內容。據統計，2011年保監會辦理的關於農業保險提案占全部保險類提案數量的三分之一左右。這說明我們的農業保險工作成效明顯，逐漸形成瞭全社會關註農業保險的氛圍，對我們政策的擬定、措施的實施、效果的評估有積極的促進作用，但也易因農業保險仍處於試點初期，頂層制度設計的缺失及各方的認識和看法不同等原因，使農業保險的發展問題易從熱點變為焦點，形成關註點，進而誘發風險點。周延禮強調：一方面要加強對信息傳播、輿論傳播特點特性的認識和把握能力；另一方面，也要加強基礎工作，使每一項工作經得起社會的監督。
新聞來源http://news.hexun.com/2012-05-23/141682638.html
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