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7年本利攤,最高9000萬
每借100萬,月還14,609元
平均每月還利息2,704元,本金11,905元
7年84個月總計還122.7萬

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申請條件

● 持有土地（農地、建地）持分可。

● 持有房屋，坪數不限，屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信，免保人（退票，卡債過高，房貸遲繳）皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本，印鑑證明。

● 土地，建物所有權狀（正本）。

??第一，大幅推進商業銀行的利率市場化進程。銀行的利率市場化帶來的是銀行整體利差的縮窄，每年大概縮窄5%-10%，整體來說銀行在未來不會硬著陸，大型商業銀行的業績還能維持5%-10%的增長。而證券業最近每年維持在30%的增速，保險也是一樣的。我們對於整個2015年的保費增長預測是15%-20%，投資端是保險公司最關鍵的，它的收益在大幅提高，因為它在活化、市場化。而且這一輪國企改革給保險公司提供瞭巨大空間。

牛市能走多久 ———股市波動與證券市場改革

??我們可以參照一下美國的牛市挺瞭多久。2008年金融危機，美國股市跌瞭40%，損失慘重。當然中國股市損失更沉重，損失瞭70%，2009年我們開始反彈，但是直到今天也隻有3000多點。按照世界銀行的統計，按照美元來計價的話，美國在2012年的G D P數額是16.2萬億，中國是8.2萬億，也就是美國經濟總量將近中國的2倍。如果再按股市的市值計算的話，2012年美國的股市市值是18.67萬億，中國隻有3.69萬億，美國是我們的5倍多。這個問題現在就出來瞭，中國經濟雖然走低，也到瞭7.4%左右，但是美國最高也就是2%多，那為什麼我們的股市的表現跟美國相差甚遠，我們等於一直處於一個熊市的狀態。而美國在2008年40%的下跌之後，2009年開始恢復，2010年基本上完全恢復，2011年之後屢創新高。為什麼美國的宏觀經濟發展指標遠遠不如中山區土地貸款中國，但是它的股市的發展比我們要好這麼多？

??我們不僅僅訴訟無門，而且有一個非常有意思的前置條款。你想起訴一傢上市公司，必須有證監會處罰瞭才可以起訴。盡管你明明知道它是虛假的信息披露也不能起訴它。美國的機構投資者非常發達，我們的機構投資者數量很少，還面臨著贖回的壓力。所以我們的證券投資基金在資本市場的表現更像是一個大的散戶，缺乏信義義務。

??我從宏觀法律與經濟的角度來看牛市能夠挺多久。

??大牛市的宏觀經濟背景

??牛市和資本市場的發展是密切相關的，金融改革是一個非常大的話題。金融是配置貨幣的。配置貨幣的方式有兩種，一種是間接融資，一種是直接融資，間接融資主要指銀行貸款，直接融資主要指資本市場，主要指債權融資，股權融資，像多層次的資本市場的建設都是屬於直接的融資市場。我們首先看一下過去10年貸款增長瞭多少，M 2增速是多少，我們的M 2前十年一直保持20%增速。過去十年銀行是創造貨幣最主要的場所，是通過存款貸款不停地循環，所以有一個貨幣沉淀的概念，我們現在的M 2總量已經達到120萬億。李克強總理多次強調要盤活存量貨幣的效率，那麼怎麼樣盤活存量貨幣，貨幣到底在哪裡？過去十年，貨幣大量湧入房地產，居民的主要財富保值增值手段就是房地產。那麼現在房地產最高峰時段價格的保障期實際應該是過去瞭。我們這裡做一下金融的投資收益率分析，現在你去租房，房租乘以12個月減除通脹等，收益率大概在2%，現在你買理財產品最少給你5%的收益率，高一點的可以給到7%。所以在房地產市場熱起來的時候，中國大媽特別喜歡買房子，因為房地產的回報率很高，回報在5%以上的，是高於銀行貸款利率的。但居民保值增值的手段變化瞭，貨幣的流向就會改變。我們現在知道，中央大力地加大資本市場的改革力度，就是在不停地引導資金進入資本市場。資本市場要實現資金配置，就需要依靠證券公司、投資銀行等機構。

??那麼我們從證券法的角度來看中美股市有什麼差別。1933年證券法，1934年證券交易法為美國的證券交易奠定瞭基礎。但一部法律並不能確保證券市場的發展，此後還有大量的新的法律頒佈，比如說1970年的投資者保護法的推出，1974年還有一部非常重要的法律叫《雇員退休收入保障法案》，使得養老金進入股市，成為股市的一盤活水。1978年美國稅法修整案設定瞭401K計劃，這樣的話使得美國的資本市場有瞭一個非常長期的機構投資者。實際美國100多年的證券發展史，真正發展最快的是1974年的雇員收入退休保障法案，特別是1978年的401K計劃開始之後進入瞭快速發展通道。中國要想在資本市場有更大的發展，首先要看有沒有一個像美國這樣的完善的法律體系。美國的資本市場從某種意義上來講，是一個對投資者保護非常完善的市場，正是因為對投資者保護的完善，使得它成為最有吸引力的市場。

??所以我認為這會是一個長牛，有形成長期牛市的經濟基礎。但我必須強調，首先要推動資本市場改革是最重要的，這是盤活存量貨幣的關鍵，也是推動長期牛市的關鍵。怎麼改，我有這樣兩個觀點。

??胡繼曄(中國政法大學法與經濟學研究中心教授)

內容來自sina新聞

??2001年，美國發生瞭9·11事件，更震撼美國人心的事件是安達信倒閉，安然公司的倒閉，這些公司都在資本市場出的問題。所以2003年美國就再一次的證券法修法，增強對投資者保護，2010年的《弗蘭克法案》更是針對投資者的專門保護法。所以美國的法律對資本市場的監管和保護，一直是一步一步地來提供非常好的法律保障。而且執法非常嚴格，美國的證監會以及派出機構往往稱為不拿槍的警察。根據哥倫比亞大學的相關研究，美國的證券法執法的平均水平，相當於英國的大約25倍左右，而事實上英國一直是公認的證券市場執法嚴格的國傢。

??尹中立(中國社會科學院金融所研究員)

??羅毅(華泰證券研究所董事總經理)

??從這幾個方面來看，我們的資本市場目前還不完全具備一個更長期牛市的基礎。那麼如何才能讓這輪牛市真真正正變成長牛、慢牛，而非瘋牛。2014年5月9日，國務院印發瞭《國務院關於進一步促進資本市場健康發展的若幹意見》，這被稱為“新國九條”，這裡提出要到2020年基本形成結構合理、功能完善、規范透明、穩健高效、開放包容的多層次資本市場體系。這個目標就給我們當今的這波行情做瞭基本定位，我們還有6年的時間，能不能建立國九條所確定的目標，這個目標就是如何能夠做到規范、透明。首先我們就要完善立法，嚴格執法。其次，就是要大力發展機構投資者，建立信義義務。隻有做到這些，未來資本市場取得更大的發展才是可期的。

??第二個現象，我以一隻股票為例可以講得更清楚，中國銀行作為大盤銀行股，自2010年以來一直是不被人關註的，一直持續下跌。但去年的11月11日，中國銀行突然漲停板，我一開始以為市場回暖導致瞭機構投資者買入大盤藍籌股開始補倉，但看瞭當天的龍虎榜數據，和我的判斷正好相反。當天的賣盤主要是機構投資者，機構投資者在11月11日那天賣瞭四五個億，而買入的全部是某機構投資者。隨後的走勢就看得很清楚瞭，12月22日股市一輪過山車一樣，一度上漲瞭100多點，最後以下跌收盤，那天中國銀行成交136億，又是漲停板。中國銀行按照12月22日的收盤價計算，它的總自由流通的市值是250多億，250多億的股票竟然換手瞭36億，換手率超過瞭50%。事實上中國銀行在新股上市的第一天也隻換手瞭51%，但是12月22日換手超過第一天上市的換手率。中國銀行又是一隻杠桿率極高的股票，以總股本來計算實際上總換手率非常低。但是中國銀行自由流通股的比例占總股本比例又非常之小。這就涉及一個基本問題，為什麼市場能夠被操縱？因為我們的市場有一批股票，股本結構非常特殊，它的自由流通股股本占總股本的比重非常少。中國銀行就是一個非常具有典型意義的代表，它的流通股占總股本的比重是1/26。但是綜合指數在計算的過程中是以總股本計算的，而實際上對應的自由流通股是極小的。那麼市場上就會有人運用很少的資金控制這一批股票，從而達到操縱綜合指數的目的。

??這樣的股票我可以再列舉5個，第一個是中國銀行；第二，工商銀行；第三，農業銀行；第四，中國石油；第五，中國人壽。截止到上個周末，這5隻股票加在一起，自由流通的市值是2900多億，但是對應的總股本是6萬億。也就是說，如果有資金控制瞭不到3000億的流通市值，其實就可以控制6萬億的總市值。而6萬億的總市值占滬市指數的權重是26%。如果要以總股本與它的自由流通股本中間的除數作為杠桿率的話，這5隻股票的杠桿率是19.8倍。正因為有一批股票有很高的指數杠桿率，操縱股市指數的可能性就存在。那麼接下來就是第三個問題，它的危害是什麼？

??我們知道，無論是做投資也好，隻要你參與股票市場，指數對所有的人來說就是一個價值尺度。如果這個價值尺度是個失真的尺度，那麼這就有很大的問題瞭。我們從四年前開始有瞭股指期貨，股票市場可以開始做空，這個時候指數失真就會帶來嚴重的後果。我說中國的股票指數結構非常特殊，很容易被操縱。設計股指期貨指數權重的專傢認為我的擔心是多餘的，股指期貨的標底是滬深300指數，裡面所有的權重是以自由流通股的權重來計算的。比如說中國銀行不是以它的總股本對應的權重，而是以它的自由流通股對應的權重。顯然這是沒有實操經驗的判斷。老百姓投資看綜合指數，綜合指數漲瞭就開始買股票，綜合指數跌瞭，大傢都開始離場，所以綜合指數影響滬深指數。而最近5年來滬深300指數與綜合指數的相關系數是0 .98左右，是高度正相關。投機者可以操縱那幾隻杠桿股，就可以操縱綜合指數，從而達到操縱指數期貨的目的。指數期貨既可以做多也可以做空。這樣一個工具被少數人所控制，就可以翻手為雲，覆手為雨。股指期貨有很高的杠桿率，所以一天內可以獲利豐厚，比如說12月22日，大漲到大跌，那一天如果股指期貨方向完全做對的話一天可以獲利100%。所以如果我的推論正確、指數是能夠被操縱的話，那麼期權上市之後大傢要小心瞭。有可能在期權上市之前把你推到很高的位置，等到期權推出的那一天，有人開始打壓現貨，打壓帶杠桿的股票，從而造成股市崩盤，小股民血本無歸。

??長期牛市需要制度建設

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??未來5年，我們判斷會有20萬-30萬億的資金進入資本市場。如果每年進來5萬億資本量，將給市場帶來的漲幅在20%-30%，如果5年時間有30萬億資金進來的話，牛市至少持續5年的時間。那麼牛市和金融改革什麼關系？這裡就有一個法治建設的問題，證監會天天講要把證監會變成執法機構，之前很多資金不願意來資本市場，因為資本市場黑幕很多，老鼠倉、中介違規舉不勝舉。從去年證監會開始加大對資本市房子信用貸款利率利率多少免費諮詢試算場做假賬，老鼠倉加大懲罰力度。這就會給老百姓信心，對資本市場建立信心，就會加入資本市場。過去的五年，理財產品，就是所謂信托大幅發展，最近已經大量出現違約糾紛。銀監會上個月出臺瞭商業銀行理財產品管理辦法征求意見稿，對商業銀行的理財產品不再兜底，未來的商業糾紛會更多。理財產品會重新配置，很多都會配置到股票市場，因為股票市場明顯比信托幹凈。目前的信托資產餘額是15萬億，如果把非信托的民間借貸全部算在一起，應該有30萬億的規模。風險資產要重新配置，大概有9萬億，那麼16萬億加9萬億是25萬億瞭，還有中國的海外投資帶來的人民幣回流5萬億的差額，我們判斷就會有30萬億。

??中國股票市場在經歷瞭七年漫長熊市波動之後，從去年年底又呈現瞭一派繁榮局面，股市連續大漲，連創數年來的新高。但是伴隨著牛市出席的則是股票市場頻繁的大幅波動，一天內成交上萬億已經不再罕見，一日內上下百餘點的波動非常頻繁。伴隨著股票市場大幅波動前行，證券市場改革也在緊鑼密鼓地前行。註冊制改革，企業年金入市改革，證監會屢出重手清理老鼠倉，這些制度改革都牽動著各界神經並引起註意。那麼，中國股市的牛市還能走多久，證券市場改革又何去何從？南都與中國政法大學公共決策研究中心合作，特舉辦薊門決策專題論壇，對此問題進行瞭專門討論。

??警惕股票市場被操縱

??其次，資本市場改革跟國企改革是密切相關的，1998年那一輪國企改革，導致瞭賤賣國有資產的問題，一直到今天都還在追究。國企改革首先需要一個國有資產公開交易的市場，必須是一個你情我願，可以議價的市場。可以說資本市場的改革是國企改革的第一步，國企改革會有大量的資產進入資本市場。如果資本市場改革停滯，最後結果是國企改革很可能推進不下去，所以國企改革和資本市場改革是同步的。國企改革將是一個持久戰，最少是5-10年的進程，而金融市場的改革也是一個持久戰。

??大傢知道，我們是傳統的大陸法系的國傢，我們和德國、日本從法系上來講是比較接近的，我們的金融結構也和德國、日本更為接近。如果要像美國那樣發展我們的直接融資，那麼我們就需要對法律體系做完善。證券法是從1999年7月1日開始實施，2005年我們進行瞭修法，但是還有一些問題，現在也在進行新的修法。我去年參加瞭一部分討論，對證監會的47項行政審批進行評估。可以說我們的證券法和美國相比首先是時間短，不成熟。其次，我們對投資者的保護不力，法律保障還遠遠不夠。如果從執法方面，我們當然就差得更遠，在證券監管領域，有公共執法(public enforcem ent)和私人執法(private enforcem ent)的差別。公共執法事實上就是指的證監會的這種行政執法，現在證監會的行政執法也越來越多，但是壞人是抓不幹凈的。我們的問題是私人執法是遠遠不夠的。私人執法實際上是指投資者訴訟，投資者直接向法院訴訟，要求大股東或者是管理層給我賠償。在美國私人執法非常普遍，而且還有大量的集體訴訟。我們的法院能夠接受證券類訴訟的很少，重要原因就是很多法官都不太懂證券業。

??牛市能持續多久，這個不是學者能夠研究出來的。就我最近幾個月的觀察，股市指數已經嚴重的被操縱瞭，可以從兩方面來分析，從起點看，去年7月份到現在，差不多月月發行新股，新股發行集中在每個月月底。正常的情況下新股發行的時候，資金被凍結，股市是要下跌的。但是從去年7月份新股開始發行，每當資金被凍結的時候，指數開始創新高。這是耐人尋味的，目前還沒有合理的解釋。我認為這實際上說明有一批資金是受同一種意志控制，專門選擇在別人沒有資金的時候入場。如果說場外資金認為股票價格被低估，為什麼每個月的1號到20號不入市，偏偏選在別人資金被凍結的時候入場？

新聞來源http://gz.house.sina.com.cn/news/2015-01-18/08095962369889661665971.shtml

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